сегодня: 22.09.2017 Добавить закладку | Контакты
Юнико

Публикации

Источник: журнал "Фармацевтическое обозрение" Сентябрь 2014 / №09 (149)

 

Эквайринг в кармане   

 

Текст: Дмитрий Зеленин

 

Оплата товаров и услуг банковской картой сегодня доступна практически во всех точках розничной торговли и на предприятиях, а также при совершении покупок через Интернет. Эквайринг (от англ. acquiring – «приобретение») – прием к оплате банковских платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ и услуг – превратился из дополнительной услуги в обязательный сервис, без которого предприятие, в том числе и аптека, просто потеряет часть клиентов. Ведь многие владельцы платежных банковских карт, особенно в крупных городах, уже начинают забывать, как выглядят наличные деньги.

  

Однако есть направления розничной торговли, где данная услуга не пользуется популярностью – например, при покупках через Интернет, когда доставка товара осуществляется курьером. Связано это с тем, что обеспечить армию курьеров дорогостоящими беспроводными банковскими терминалами не представляется возможным, особенно когда зарплата сотрудника значительно ниже стоимости самого электронного устройства.

 

Первое знакомство

Недавно столкнулся с ситуацией, когда при доставке товара из интернет-магазина в кошельке не хватило наличных средств. Мысли о том, что нужно занимать деньги у коллег и где находится ближайший банкомат, прервал курьер, который предложил оплатить покупку по безналичному расчету. При этом в руках у него вместо привычного банковского терминала оказался обычный смартфон. Я выразил согласие, поскольку банковская карта была в наличии, и средства на ней позволяли сделать покупку – правда, с некоторым сомнением. Получив согласие, курьер подключил к разъему телефонной гарнитуры миниатюрное устройство для чтения карты, запустил специальное мобильное приложение, несколько раз нажал на сенсорный экран, ввел сумму и предложил провести оплату. Все еще находясь в некотором сомнении, я провел своей картой через считыватель кардридера и по просьбе курьера расписался пальцем на экране смартфона. Далее курьер спросил, куда отправить слип чека, и ввел адрес моей электронной почты, после чего сообщил, что платеж состоялся, и вручил мне мою покупку.

 

Так произошло мое знакомство с мобильным эквайрингом. Еще пару лет назад этот рассказ показался бы просто из разряда научно-фантастических, а сегодня это уже реальность, хотя и инновационная. 

Мобильный эквайринг – это разновидность эквайринга (еще есть торговый и интернет-эквайринг), услуга, предоставляющая возможность оплаты товаров или услуг банковской картой посредством электронного мобильного устройства широкого применения и распространения (планшетный компьютер или смартфон).

 

Торговый эквайринг – платежи по банковским картам осуществляются в стационарных торговых точках. Для чтения карт применяются POS-терминалы или специальные кассовые решения. 

Интернет-эквайринг – это услуга оплаты банковскими картами при покупках в интернет-магазинах. Специального оборудования не требует, но необходим web-интерфейс с возможностью выхода на страницу банка-эквайера или платежной системы для авторизации карты клиента.

Какие же преимущества для бизнеса дает внедрение услуги мобильного эквайринга и нужен ли он аптекам?

 

Преимущества и недостатки

Покупатель уже привык к удобству расчета банковской картой, ему надоела мелочь в кошельке, сама процедура получения сдачи, душевные терзания, не обсчитали ли его, ему нравится копить бонусы и мили, делать покупки в кредит без потери процентов за обналичку. Нет никаких сомнений, что внедрение в аптеке эквайринга будет влиять на формирование лояльного покупателя и увеличит количество посетителей. Кроме этого, существует еще целый ряд неоспоримых преимуществ, а именно:

- повышение среднего размера покупки, поскольку клиент не ограничен имеющейся суммой наличных средств и легче решается на незапланированные покупки и покупки в кредит по кредитным карточкам;

- снижаются криминальные риски, такие как прием фальшивых банкнот, риск мошенничества, да и просто банального грабежа;

- снижается операционная нагрузка на работника первого стола, поскольку процедура оплаты банковской картой проще, чем работа с наличностью, отсюда увеличивается скорость обслуживания клиентов;

- сокращаются расходы на инкассацию.

 

Основной недостаток эквайринга в том, что эта услуга платная, причем платит за нее продавец. Оплата выражается в процентах от суммы каждой транзакции и может составлять от 1,6 до 4%. Самый высокий процент – у интернет-эквайринга, самый низкий – у торгового, ну а мобильный эквайринг занимает место посредине – 2,75%.

Сегодня в аптеках в подавляющем большинстве применяется торговый эквайринг. При этом, как правило, используется привычный терминал с жидкокристаллическим дисплеем, клавиатурой, встроенным ридером и чекопечатающим устройством. А есть ли шанс у мобильного эквайринга потеснить в аптеках своего «старшего брата»? Изучение данного вопроса показало, что есть, и вот по каким причинам.

 

Процент взимаемой комиссии у мобильного эквайринга не зависит от оборота и всегда составляет 2,75, в то время как банки, предлагающие услуги торгового эквайринга, привязывают эту цифру к обороту. В этом случае может сложиться ситуация, что процент комиссии торгового эквайринга будет даже выше чем мобильного, особенно у аптек с небольшим товарооборотом.

Банковский терминал – достаточно дорогое устройство: его стоимость может составлять от 16 тыс. рублей, а если плата за него не взимается, то за пользование аптека получит более высокий процент комиссии, куда будет заложена аренда. А комплекс мобильного терминала может состоять из обычного смартфона по цене от 3,5 тыс. рублей и картридера, который поставляется максимум за 1600 рублей или вообще бесплатно. Таким образом, мобильный эквайринг по затратам на технику обойдется в три раза дешевле.

 

В чем проигрывает мобильный эквайринг? Прежде всего – уровень доверия потребителей к этому молодому проекту еще достаточно низкий. Но признание покупателей завоевывается положительным опытом, а для этого нужно всего лишь немного времени. По некоторым оценкам, на российском рынке используется уже около 30 тыс. таких устройств.

 

Еще более очевидны преимущества мобильного эквайринга для интернет-аптек (законность такого вида бизнеса в данной статье не обсуждается, но то, что через Интернет осуществляется торговля лекарственными препаратами, необходимо признавать), и решающий фактор здесь – доступность оказания услуги приема к оплате банковских карт. Можно взять на работу любое количество курьеров, вооруженных собственными смартфонами, и при этом затраты на техническое дооснащение этих работников будут близки к нулю. Кроме того, в «Личном кабинете» на сайте компании, предоставляющей услугу мобильного эквайринга, руководитель имеет возможность быть в курсе всех событий и активно влиять на их развитие:

- видеть все платежи по всем терминалам в онлайн-режиме, причем в отдельных случаях можно видеть даже место совершения платежа, привязанное к карте, что повышает уровень контроля за курьерской службой;

- получать аналитические отчеты;

- управлять счетами;

- отменять платежи и делать возврат денежных средств покупателю.

 

А как же чек?

Контрольно-кассовую технику должны применять все организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие наличные денежные расчеты и (или) расчеты с использованием платежных карт, в случаях продажи товаров, выполнения работ либо оказания услуг. Такое требование содержится в пункте 1 статьи 2 Федерального закона от 22.05.2003 №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт». Организации и индивидуальные предприниматели обязаны выдавать покупателям в момент оплаты платежными картами кассовые чеки. При этом из положений раздела 5 Типовых правил эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением, утвержденных приказом Минфина России от 30.08.93 № 104, следует, что суммы, оплаченные платежными картами, пробиваются по ККТ на определенную секцию. Подтверждают это и налоговые органы (см., например, письмо УФНС России по г. Москве от 20.06.2007 № 22-12/058084).

 

Проблему можно решить двумя способами. Первый способ – организационный: после оплаты через мобильный терминал в аптеку (офис), на почту ответственного сотрудника отправляется электронное письмо со слипом проведенной операции, и далее на кассе пробивается чек. Второй способ – технический (предлагается одним из поставщиков услуги), он предполагает наличие у курьера дополнительно мобильного фискального регистратора, который управляется со смартфона по каналу Bluetooth. В этом случае при совершении транзакции чек печатается автоматически.

 

С чего начать и как выбрать?

Для реализации данной услуги в аптеке потребуется:

1. Выбрать поставщика услуги мобильного эквайринга. Сегодня подобный сервис предлагают 5–7 организаций. Предлагаемые условия заключения договора приблизительно одинаковы у всех поставщиков, но у каждого есть свои нюансы. Сравнительная характеристика сервисов приведена в таблице. 

  

Сравнительная харектиристика популярных мобильных эквайринговых сервисов

Сервис - бренд

SumUp

Pay-me

2can

Yandex.Money

Банк-эквайер

Связной Банк

Альфа-Банк

Промсвязьбанк

Сбербанк, ВТБ24

Комиссия с каждой транзакции

2,75%

2,75%,
но не менее 10 руб. + 0,5%
и не менее 3,5 руб. для клиентов "Альфа-Банка"

2,75%

2,75%

Цена терминала, руб.

900 руб.

1600 руб.
1400 руб. для клиентов "Альфа-банка"

1550 руб. - при платежах в течении 3-х месяцев 57000 руб. - стоимость возвращается.
600 руб. старый ридер, не читает чипованные карты

для ЮЛ - бесплатно
для ФЛ - 890 руб.

Типы терминалов:

чтение карт с магнитной полосой

да

да

да

да

чтение карт с чипом

нет

нет

да

да

Поддержка платформ:

iOS

да

да

да

да

Android

да

да

да

да

Поддерживаемые карты:

Visa

да

да

да

да

MasterCard

да

да

да

да

Maestro

нет

да

нет

да

Минимальный платеж в руб.

от 50

нет

нет

нет

Максимальный разовый платеж в руб.

30000

100000

50000

15000

Максимальный дневной платеж в руб.

100000

зависит от вида деятельности

100000

100000

Максимальный месячный платеж в руб.

индивидуально

индивидуально

300000

500000

Целевая аудитория:

юр. лица и ИП

да

да

да

да

физ. лица

нет

нет

нет

да

Интеграция с фискальным регистратором

нет

нет

есть

нет

Заявленное время на получение услуги

на 3-й день

до 7 дней

до 12 дней

от 5 дней

  

2. Итак, поставщик услуги выбран, далее у него на сайте нужно будет заполнить регистрационную форму, собрать порядка 5–7 различных документов, направить их поставщику в электронном виде и ждать около двух недель решения о возможности заключения договора.

3. Приобрести мобильное электронное устройство, поддерживающее 2G/3G-сеть и работающее на операционной системе iOS или Android. В роли такого устройства может выступать обычный смартфон или планшет. На сайтах большинства компаний, предлагающих услугу мобильного эквайринга, можно провести проверку на совместимость конкретной модели мобильного устройства для работы с сервисом. Многие из компаний сотрудничают с сотовыми операторами и предлагают совместные комплексные решения: картридер + смартфон (планшет) + абонентский комплект (номер, sim и тарифный план), что может оказаться очень удобным предложением как с финансовой точки зрения, так и при необходимости реализации проекта в сжатые сроки.

4. Скачать с App Store или Google play специальное программное обеспечение мобильного эквайринга и установить на приобретенное мобильное устройство.

5. Получить у поставщика услуги картридер. После этого можно начинать принимать к оплате банковские карты.

 

Кстати, при выборе поставщика услуг необходимо обращать внимание на компании, которые предоставляют картридеры с возможностью чтения карт со встроенным чипом, поскольку с 1 января 2015 года Центральный банк обязывает коммерческие банки полностью переходить на выпуск чипованных карт.

 

Подводя итоги, можно сделать вывод, что мобильный эквайринг – идеальное решение для интернет-аптек и обычных аптек, принадлежащих малому бизнесу, где при минимальных затратах есть стремление к предоставлению клиенту современных сервисов. Говоря о дальнейших перспективах, следует отметить, что ярким свидетельством их наличия является участие в этом бизнесе крупнейших банков, сотовых операторов и интернет-гигантов («Яндекс»). Конкуренция на рынке приведет к формированию еще более выгодных условий комиссии и стоимости технических устройств, что сделает этот сервис еще более привлекательным для бизнеса. Сами технические устройства будут развиваться, и следующим этапом будет появление на российском рынке картридеров, использующих бесконтактную технологию PayPass. В ближайшее время ожидается принятие законодательной нормативной базы, которая позволит при приеме к оплате банковских карт работать без кассовой техники, что неминуемо подтолкнет к массовому применению сервиса мобильного эквайринга.



Контакты | Автоматизация предприятий | Компьютерное и торговое оборудование | Семинары и конференции

Rambler's Top100 Яндекс цитирования Copyright © 2003 - 2017 НТО «Юнико»
E-mail: webmaster@uniko.ru